Uitkering uitvaartverzekering – Hoeveel belasting betaal ik er over?

Na overlijden van de verzekerde komt de uitvaartverzekering tot uitkering. Hoe gaat de Belastingdienst om met deze uitkering? Betalen de nabestaanden er ook belasting over?

Met de uitvaartverzekering kunnen de nabestaanden de uitvaartkosten geheel of gedeeltelijk betalen. Het zou wel erg zuur zijn als ze over de uitkering ook nog moeten afrekenen met de Belastingdienst, en dat is gelukkig ook niet zo. Tegenover de uitkering staan namelijk uitvaartkosten.

Hoe zit het als de uitkering hoger is dan de uitvaartkosten?

Stel, de uitvaartkosten bedragen €7.000. De overledene had een uitvaartverzekering waaruit een uitkering volgt van €9.000. De nabestaanden houden dus €2.000 over. Ook in dit geval hoeft er niet afgerekend te worden met de Belastingdienst. Uiteraard kan de nalatenschap wel belast zijn met erfbelasting en na uitkering telt de nalatenschap mee bij het berekenen van de hoogte van het vermogen van de erfgenamen.

Betaalt de Belastingdienst mee als de uitkering uit de uitvaartverzekering te laag is?

Helaas is dat niet het geval. De erfgenamen kunnen hiervoor een deel van de nalatenschap gebruiken. Dit kan wel weer een besparing opleveren aan erfbelasting.


Betaal je belasting over de uitkering uit een uitvaartverzekering?

Na overlijden van de verzekerde keert de uitvaartverzekering het verzekerd bedrag uit, of worden de verzekerde diensten verricht. Moet je belasting betalen over de uitkering uit een uitvaartverzekering?

Een uitvaartverzekering keert uit na overlijden. Het maakt niet uit wanneer de verzekerde overlijdt. De overlijdensrisicoverzekering keert ook uit bij overlijden, maar alleen als je overlijdt vóór de einddatum van de verzekering. Op de uitvaartverzekering kun je ook nog vertrouwen als je 100 jaar bent of zelfs nog ouder.

Gaat de Belastingdienst een heffing inhouden op de uitkering uit de uitvaartverzekering?

Nee, dat gebeurt niet. De nabestaanden kunnen het volledige bedrag gebruiken voor het betalen van de uitvaartkosten.

Wat als de nabestaanden bij moeten betalen?

Vaak is de uitkering uit een uitvaartverzekering onvoldoende om de uitvaartkosten te betalen. Het door de nabestaanden betaalde bedrag is ook niet aftrekbaar van de belasting.


Uitvaart teksten

Wat keert jouw uitvaartverzekering eigenlijk uit?

Je hebt waarschijnlijk een uitvaartverzekering, maar hoe lang geleden is deze afgesloten? Krijgen jouw nabestaanden nog een rekening na jouw uitvaart, of heb je het goed geregeld? Een uitvaartverzekering moet je wel af en toe weer tegen het licht houden. De uitvaartkosten stijgen namelijk door inflatie.

 

Bij overlijden komt er veel op de nabestaanden af. Bij het regelen van de uitvaart willen ze niet op de kosten beknibbelen, maar achteraf nog een gepeperde rekening krijgen is ook niet de bedoeling. Het hebben van een uitvaartverzekering wil nog niet zeggen dat het goed geregeld is.

 

Pak je uitvaartpolis er een keer bij en kijk kritisch

Het is niet de leukste bezigheid, maar verdiep je toch eens in de uitvaartverzekering. Wat gaat de verzekeraar uitkeren in geld of in diensten? Nu kun je nog aanpassingen doorvoeren. Houd er wel rekening mee dat een verhoging van het verzekerd bedrag in de uitvaartverzekering zorgt voor een sterke stijging van de premie.


Ook een uitvaartverzekering afsluiten voor de kinderen?

Kinderen kunnen tot 18 jaar meeverzekerd zijn op de uitvaartverzekering van de ouders, maar dat is niet altijd het geval. Als de uitvaartverzekering de kinderen wel gratis meeverzekerd, is het vaak maar voor een beperkt bedrag van een paar duizend euro. Ook op jonge leeftijd van de kinderen kun je al een uitvaartverzekering of een overlijdensrisicoverzekering afsluiten voor de kinderen.

 

De kans op overlijden wordt groter naarmate je ouder wordt. Maar ook kinderen kunnen komen te overlijden. Ouders moeten in dat geval het geld voor de uitvaart beschikbaar hebben als het niet uit een uitvaartverzekering of overlijdensrisicoverzekering komt. Verstandig is dus om toch te kiezen voor een volwaardige verzekering. De goedkoopste oplossing is de overlijdensrisicoverzekering. Voor maar een paar euro per maand kun je bedragen verzekeren die ruim voldoende zijn voor het betalen van de uitvaart.


Welke uitvaartverzekering moet ik kiezen?

Een uitvaartverzekering kiezen kan eenvoudig zijn. We moeten wel onderscheid maken tussen de uitvaartverzekering met een geldelijke uitkeringen en de uitvaartverzekering met een uitkering in diensten (natura uitvaartverzekering). Bij de verzekeraars die in diensten uitkeren is het onderling vergelijken lastiger.

Hoe vergelijk je uitvaartverzekeringen die in euro’s uitkeren?

In dat geval kun je de premies onderling vergelijken. Er kunnen wel verschillen zitten tussen de diverse verzekeraars, maar het gaat slechts om details. Let in ieder geval wel goed op de duur van de premiebetaling. Het maakt nogal een verschil of de premie verschuldigd bent tot je 65e of tot je 85e  verjaardag.

Hoe vergelijk je de natura uitvaartverzekering?

Dit is een stuk lastiger. Je moet namelijk het pakket van de diverse verzekeraars vergelijken om inzicht te krijgen in de verschillen. Een verschil in premie en de duur van premiebetaling zeggen zeker niet alles.


Grote verschillen in premies voor de uitvaartverzekering

Volgens onderzoek van Uitvaartverzekeringwijzer.net kunnen de prijsverschillen tussen uitvaartverzekeringen maar liefst €1.700 verschillen. Ga dus niet voor een willekeurige verzekering, maar vergelijk kritisch. Kijk ook eens naar het alternatief, namelijk een overlijdensrisicoverzekering in combinatie met sparen.

Het onderzoek heeft zich beperkt tot de vier grote uitvaartverzekeraars, namelijk : Dela, Ardenta, Monuta en Yarden. Een 35-jarige betaalt bij de goedkoopste verzekeraar €18,13 per maand voor een verzekerd bedrag van €10.000 en een looptijd van 30 jaar. Bij de duurste verzekeraar komt de premie uit op €22,87 per maand. Op het oog lijkt het een klein verschil, maar over de gehele looptijd gerekend hebben we het over een premieverschil van €1.706,40.

Kijk ook eens naar de optie van verzekeren in combinatie met sparen

Op Geenuitvaartverzekering.nl kun je berekenen wat het alternatief je kost. In het voorbeeld hierboven is uitgegaan van een verzekerd bedrag van €10.000, maar is dat bedrag over 15 of 30 jaar ook nog voldoende voor het betalen van de uitvaartkosten? Waarschijnlijk niet! Daarom kun je beter een overlijdensrisicoverzekering afsluiten voor €20.000. Het bespaarde bedrag ten opzichte van een uitvaartverzekering kun je reserveren op een spaarrekening. De spaarrente is nu bijna nul, maar op langere termijn komt dat echt weer goed.

Kijk maar eens op de homepage voor een nadere uitleg en voor het berekenen van het voordeel.


Wie betaalt de uitvaartkosten als er geen uitvaartverzekering is?

Na een overlijden komen de uitvaartkosten voor rekening van de nabestaanden. In de meeste gevallen kunnen de kosten worden gedragen door de uitkering uit de uitvaartverzekering of de overlijdensrisicoverzekering. Als deze verzekeringen er niet zijn, krijgen de nabestaanden een factuur van de uitvaartverzorger.

De uitvaartkosten kun je zo laag mogelijk houden, maar ook dan lopen de kosten nog steeds in de duizenden euro’s. De nabestaanden kunnen de kosten betalen met de erfenis als er geen verzekering is die de kosten draagt. In het geval de nabestaanden voldoende geld erven, kunnen de uitvaartkosten daarmee betaald worden. De erfenis kan ook hoofdzakelijk bestaan uit schulden. Ook dan zijn de uitvaartkosten nog steeds het probleem van de nabestaanden.

Kunnen de nabestaanden de erfenis weigeren?

Ja dat kan, ze kunnen de erfenis verwerpen of beneficiair aanvaarden. In het laatste geval aanvaarden de nabestaanden de erfenis wel, maar ze kunnen niet aangesproken worden als de hoogte van de schulden de waarde van de bezittingen overtreft. Maar ook bij het beneficiair aanvaarden of het verwerpen van de erfenis, worden de kosten van de uitvaart nog steeds verhaald op de opdrachtgevers. In de meeste gevallen zijn dat alsnog de nabestaanden. Het niet verzekeren van de uitvaartkosten kan dus grote gevolgen hebben.

Wat als de nabestaanden de kosten niet kunnen betalen zonder een uitvaartverzekering?

In dat geval wordt het een schuld die de erfgenamen op naam krijgen. In een uiterste geval kunnen de nabestaanden bij de gemeente aankloppen voor financiële bijstand.

Loop dus geen risico en reserveer een bedrag voor het betalen van de uitvaartkosten of sluit een overlijdensrisicoverzekering of een uitvaartverzekering af.


De versobering van de Yarden uitvaartverzekeringen is vervelend

In juli heeft de verzekeraar Yarden 380.000 van haar klanten geïnformeerd over de versobering van hun uitvaartpolissen. Per 2020 bevriest de verzekeraar de waarde in de polis van deze klanten. Hierdoor moeten nabestaanden eventueel de volgauto, de kist of de koffie met cake zelf betalen. Of ze moeten zich bijverzekeren. Dit was een noodgreep, want de betaalbaarheid van de toekomstige uitvaarten kwam voor de verzekeraar in het geding.

Volgens minister van Financiën Wopke Hoekstra is het vervelend voor de verzekerden, maar het was noodzakelijk. Het niet versoberen van de verzekeringen zou de toekomst van de verzekeraar kunnen bedreigen. Het is in niemand z’n voordeel dat de verzekeraar op termijn omvalt. Ze hebben zich zelf in deze positie gebracht, maar nu moet er worden gezocht naar een uitweg. En dat is dus het bevriezen van de uitvaartpolissen.

Mag een verzekeraar dat zomaar doen?

Eigenlijk vreemd! Je sluit een uitvaartverzekering af waarin concrete afspraken worden gemaakt. Jij betaalt maandelijks de premie en de uitvaartverzekeraar betaalt de vastgelegde diensten na jouw overlijden. Je kunt gedurende de looptijd de maandelijkse premiebetaling niet verlagen en ook de verzekeraar moet zich aan de afspraken houden, maar er is een  ‘escape route’.  Verzekeraars kunnen namelijk gebruik maken van de en-bloc clausule. Dit geeft verzekeraars de mogelijkheid om de polisvoorwaarden in hun eigen voordeel aan te passen. Uitsluitend als het echt niet anders kan maken verzekeraars hier gebruik van.

Het is slikken of vertrekken

De verzekerden kunnen bezwaar aantekenen, maar ze kunnen het besluit niet zo maar even terug laten draaien. Tros Radar heeft wel een voorbeeld brief op de website gezet om bezwaar aan te tekenen, maar waarschijnlijk gaat het geen effect hebben.

Weer een extra reden om te gaan voor de ORV + sparen. Via deze constructie houd je de touwtjes zelf in handen.


Ook financiële experts vooral positief of de ORV + sparen

De afgelopen weken heb ik veel vragen gekregen over mijn website Geenuitvaartverzekering.nl. Meestal positieve reacties, maar ook negatieve reacties. VVPonline.nl (website voor professionals uit de financiële dienstverlening) heeft afgelopen week een poll open gezet met de vraag: “ORV en sparen goed alternatief voor uitvaartpolis?”. De meerderheid van de stemmers ziet de overlijdensrisicoverzekering + sparen zitten als alternatief voor de uitvaartverzekering.

Van de specialisten vindt 53% de ORV + sparen een goed initiatief en 47% stemt tegen. Een tweetal nadelen die ik vaak hoor wil ik graag toelichten.

Het sparen levert onvoldoende rendement op

Mijn timing voor het lanceren van de website is bijzonder. Vermoedelijk gaan de eerste banken binnenkort bekend maken dat ze een negatieve spaarrente in rekening gaan brengen bij spaarders. Ik vermoed dat het vooral gaat om spaarrekeningen met behoorlijke saldo’s. Deze maand heeft de Deense bank Jyske een negatieve spaarrente doorgevoerd voor spaarders met meer dan één miljoen euro op de rekening.

Op dit moment levert het sparen inderdaad niets op, maar het aanvullend sparen voor de uitvaartkosten is op lange termijn denken. De overlijdensrisicoverzekering dekt tot je 70e de uitvaartkosten. Daarna moet je voldoende spaarsaldo hebben. Op dit moment een lage rente is niet zo erg. Bij een laag saldo is het rendement in euro’s toch klein. Als de spaarrentes over 10 jaar weer flink gestegen zijn is er niets aan de hand. De tijden met hoge spaarrentes gaan een keer weer komen.

Het spaargeld wordt waarschijnlijk anders uitgegeven

De combinatie overlijdensrisicoverzekering en het sparen vraagt wel om discipline. Het gereserveerde bedrag voor het betalen van de uitvaartkosten na je 70e, moet wel blijven staan. Ook als je even extra geld nodig hebt, moet je het geld laten staan. Als je deze discipline niet hebt, is de ORV + sparen niets voor jou.

Heb je vragen of opmerkingen? Ik hoor het graag.


In Nederland is een uitvaart duur

Vergeleken met veel andere landen is een uitvaart in Nederland relatief duur. In Nederland komen de gemiddelde kosten uit op €7.500. Er zijn goedkopere landen, maar ook veel duurdere.

 

De website uitvaartverzekering.nl heeft onderzoek gedaan naar de hoogte van de gemiddelde uitvaartkosten in Nederland en in andere landen in de wereld. Er zijn twee grote uitschieters. De kosten zijn namelijk het laagst in Mexico (€580) en het hoogst in Japan met een gemiddelde van maar liefst €19.200. Het verschil met Nederland is groot, toch hoort Nederland bij de duurdere landen.

 

Waarom is Japan zo duur?

De kosten liggen daar zo hoog, omdat een uitvaart in Japan geen formaliteit is. Het gaat gepaard met rituelen. Een zeer uitgebreide uitvaart neemt ook hoge kosten met zich mee. Ze gaan niet besparen omdat ze veel waarde hechten aan een waardige afscheid. Er zijn ook meerdere ceremonies bij een Japanse uitvaart, dus de kosten lopen hard op. En dat blijkt ook uit het gemiddelde.

 

Wat maakt Nederland een duur land?

Vooral begrafenissen zorgen voor hoge uitvaartkosten. Grond is duur en de nabestaanden huren de grond gelijk voor tientallen jaren. Het maken van een graf en een gedenksteen is ook niet goedkoop. We kiezen voor kwalitatief goede materialen en dus voor hoge kosten. Daarom is het goed verzekeren ook belangrijk. De meest gangbare manier van verzekeren is de uitvaartverzekering, maar kijk ook eens naar de combinatie van een overlijdensrisicoverzekering + sparen.