Welk bedrag hebben mijn nabestaanden nodig bij overlijden?
Met een overlijdensrisicoverzekering kun je ervoor zorgen dat je nabestaanden een bedrag uitgekeerd krijgen waar ze bijvoorbeeld de hypotheekschuld mee kunnen aflossen. Hoe hoog de uitkering moet zijn bij overlijden, kun je laten inschatten door je financieel adviseur. Je moet namelijk weten wat de nabestaanden nodig hebben om ook na jouw overlijden rond te komen.
Bouw je geen pensioen op? Sluit een overlijdensrisicoverzekering af!
Bouw je geen pensioen op via een pensioenfonds of een verzekeraar? Dan heb je waarschijnlijk ook geen nabestaandenvoorziening. In dat geval hebben de gezinsleden gelijk een financieel probleem bij jouw overlijden. Er valt een inkomen weg en de uitgaven zijn gebaseerd op het gezinsinkomen inclusief het inkomen van jou. Met een overlijdensrisicoverzekering kun je het financiële risico ondervangen door een bedrag uit te laten keren bij jouw overlijden.
Bij een goede gezondheid sta je vaak niet stil bij de financiële gevolgen van het overlijden, en dat kan ik me goed voorstellen. Toch moet er wel aandacht voor zijn. Bij overlijden van een gezinslid ontstaat er emotionele leed, daar moeten geen geldzorgen bij komen.
Wat kost een overlijdensrisicoverzekering?
Dat is nog niet zo eenvoudig te zeggen. Voor iemand van 60 jaar is het duurder dan voor een 30-jarige. Ook is de premie sterk afhankelijk van het verzekerd bedrag. Moet er bij jouw overlijden een uitkering volgen van €200.000 of is een uitkering van €20.000 voldoende? Je kunt het wel eenvoudig zelf berekenen. Je verwacht misschien een hoge premie, maar dat valt meestal erg mee.
Partners denken onterecht dat het financieel goed geregeld is na overlijden
Volgens Wijzer in geldzaken denkt een op de drie werkenden dat het financieel goed geregeld is bij dood van één van de partners. Maar veel stellen denken er te positief over.
Het overlijden van een partner is emotioneel zwaar. Ook voor de eventuele kinderen is het een zware klap. Maar vaak komt ellende niet alleen. Veel gezinnen hebben de geldzaken namelijk niet goed voor elkaar in het geval één van beide overlijdt. Je hoopt samen oud te worden, maar het kan anders lopen.
De hypotheek deels aflossen is vaak onvoldoende
Huiseigenaren hebben het gemiddeld beter geregeld dan huurders. Dat komt doordat een overlijdensrisicoverzekering vaak verplicht is bij het afsluiten van een hypotheek. Toch hebben ook huiseigenaren het vaak niet goed voor elkaar. Een gedeeltelijke aflossing van de hypotheek na overlijden van één van de huiseigenaren is vaak zwaar onvoldoende. Zelfs een volledige aflossing kan nog onvoldoende zijn.
Vertrouw niet blind op de pensioenregeling
In een pensioenregeling zit vaak een nabestaandenpensioen. Na overlijden van de deelnemer aan de pensioenregeling heeft de partner recht op een nabestaandenpensioen. Maar een regeling hebben wil nog niet zeggen dat het ook goed is geregeld. Verdiep je daarin voordat het leed jouw gezin treft.
Sluit een overlijdensrisicoverzekering af
Ben je onderverzekerd? Zorg dan voor een overlijdensrisicoverzekering waarin je het tekort verzekerd. Het gaat om het bedrag dat één van beide nodig heeft om het huishouden draaiende te houden na overlijden. Sta er nu bij stil voor het te laat is.
Verplicht overlijdensrisicoverzekering geschrapt – is dat verstandig?
Voor een hypotheek met NHG is een overlijdensrisicoverzekering niet meer verplicht, maar is het niet verzekeren van het overlijdensrisico wel verstandig? Het is niet meer verplicht, maar zeker wel verstandig.
Huizenkopers hebben vaak het idee dat ze een overlijdensrisicoverzekering afsluiten voor de bank. Vaak wordt deze verzekering namelijk verplicht gesteld door de bank die de hypotheek verstrekt. Maar een overlijdensrisicoverzekering sluit je vooral af voor je gezinsleden en overige familieleden.
Wat is het financiële effect van het overlijden?
De noodzaak van een passende overlijdensrisicoverzekering kan ik eenvoudig uitleggen door je een situatie voor te leggen.
Een stel heeft een huis gekocht met een hypotheek van €250.000. Het betreft een NHG-hypotheek waar de overlijdensrisicoverzekering dus niet voor verplicht is. Om de maandlasten zo laag mogelijk te houden sluiten ze de verzekering niet af. Iedere maand moeten ze €1.100 aan de bank overmaken voor de aflossing en de verschuldigde hypotheekrente. Kort na het afsluiten van de hypotheek overlijdt één van beide. Het gevolg is dat de overgebleven partner de volledige hypotheeklast alleen moet opbrengen. Gaat dat niet lukken? Dan moet het huis weer verkocht worden.
Bespaar dus niet op de overlijdensrisicoverzekering. Voor de meeste mensen is het een goedkope verzekering. Bij overlijden kan de verzekering grote financiële problemen voorkomen.
Heb je een aflossingsvrije hypotheek? Wat gebeurt er bij overlijden?
Met een aflossingsvrije hypotheek heb je lage maandlasten, maar deze hypotheekvorm heeft ook een keerzijde. Je lost niet af op de hypotheekschuld en er is geen overlijdensrisicoverzekering gekoppeld aan de hypotheek. Dus bij overlijden van één van de huiseigenaren blijft de hypotheekschuld maximaal. Met een overlijdensrisicoverzekering kun je dit ondervangen.
De meeste hypotheken afgesloten vóór 2013 bevatten een aflossingsvrij deel. Sinds 2013 wordt deze hypotheekvorm ontmoedigd, want voor nieuwe hypotheken heb je geen recht meer op hypotheekrenteaftrek met de aflossingsvrije hypotheek. Maar huiseigenaren met een hypotheek van vóór 2013 kunnen wel recht houden op hypotheekrenteaftrek.
De aflossingsvrije hypotheek omzetten naar een andere vorm?
Veel huiseigenaren hebben achteraf spijt van het kiezen voor de aflossingsvrije hypotheek. Je kunt (eventueel met een boeterente) de hypotheek oversluiten en kiezen voor een andere hypotheekvorm, maar daar kleven ook weer kosten aan. Wat je ook kunt doen is een eigen aflosplan maken en het risico van het overlijden verzekeren met een overlijdensrisicoverzekering. Een aflosplan is eenvoudig. De totale schuld in de aflossingsvrije hypotheek deel je door de periode waarin je de schuld wilt aflossen. De schuld bedraagt bijvoorbeeld €60.000 en je wilt de schuld aflossen in 20 jaren. Maandelijks moet je extra aflossen: €60.000 / 240 = €250 per maand.
Verzeker het hypotheekbedrag in een overlijdensrisicoverzekering
Met een overlijdensrisicoverzekering kun je het risico van het overlijden vóór een bepaalde datum verzekeren. Bij het in leven zijn op de einddatum vervalt de verzekering zonder het verrichten van een uitkering, maar op deze manier kun je wel voorkomen dat jouw nabestaanden worden opgezadeld met het betalen van de hypotheeklasten. Als je deze verzekering combineert met het aflossen van de aflossingsvrije hypotheek, kun je de nadelen van deze hypotheekvorm opvangen.