Sparen heeft weer zin – Geenuitvaartverzekering.nl komt weer in beeld
De spaarrentes zijn nog steeds erg laag, maar de stijging is ingezet. Een spaarrente van meer dan één procent is alweer mogelijk. Het wordt weer aantrekkelijk om te sparen voor je uitvaart.
Trouw zijn aan de grote Nederlandse banken kost je geld. Ze hebben blijkbaar onderling afspraken gemaakt over de hoogte van de spaarrente. De drie grote banken (ABN, Rabo en ING) hebben de spaarrente per 1 december verhoogd naar 0,25%. Dat kan geen toeval zijn toch? Gelukkig zijn er alternatieven met een veel hogere spaarrente.
Kiezen voor een hogere spaarrente bij een Nederlandse bank
Het liefst stal je jouw spaargeld bij een Nederlandse bank. Bij buitenlandse banken is het vaak ook goed geregeld als deze banken omvallen, maar een Nederlandse bank voelt voor de meeste Nederlanders toch veiliger. Dat wordt mede veroorzaakt doordat tijdens de kredietcrisis spaarders met hun spaargeld in een faillissement terechtkwamen toen de IJslandse Icesave failliet ging. Er zijn goede vangnetten bij een faillissement van een bank, maar de huisbank voelt vaak toch veiliger aan.
Er zijn inmiddels meerdere Nederlandse banken die een naar verhouding hoge spaarrente bieden. Wat dacht je van LeasePlan bank met een spaarrente van 0,5%. Of Centraal Beheer met een rente van 0,55%. De Nederlandse topper is Bunq met een rente van maar liefst 1,05%. Sparen kan dus weer rendement opleveren. Het rendement valt nog steeds tegen, maar we zijn weer op de goede weg.
Geenuitvaartverzekering.nl
In 2019 heb ik deze website opgezet en de theorie erachter uitgewerkt. In plaats van het afsluiten van een uitvaartverzekering pleit ik voor het afsluiten van een overlijdensrisicoverzekering met een verzekerd bedrag van €20.000. De overlijdensrisicoverzekering is veel goedkoper dan de uitvaartverzekering. Door het kiezen voor de overlijdensrisicoverzekering houd je maandelijks geld over. Als je het bespaarde geld op een spaarrekening zet, verzeker je het overlijdensrisico ruim (€20.000) en op lange termijn levert het jou ook nog geld op. Voor meer informatie hierover, verwijs ik jou naar mijn uitleg.
De theorie achter Geenuitvaartverzekering.nl gaat weer kloppen
Bij het uitwerken van de strategie achter Geenuitvaartverzekering.nl ben ik uitgegaan van de gemiddelde spaarrentes in de periode 1991 tot 2017. De gemiddelde spaarrente kwam toen uit op 2,64%. De spaarrentes waren toe al erg laag en er volgden jaren met nog lagere spaarrentes. Mijn strategie werd weggelachen door een uitvaartverzekeraar waar ik toen een gesprek mee had. Met de huidige rentes zijn we alweer aardig op weg om het sparen in plaats van het verzekeren weer rendabel te maken.
Verzeker je niet onnodig duur
Ik heb 20 jaar gewerkt als verzekeringsadviseur. In deze periode ben ik bij veel gezinnen thuis geweest die werkelijk een hoofdprijs betaalden voor de uitvaartverzekering. Het toppunt was een gezin met twee volwassen kinderen. De ouders hadden ieder vijf uitvaartpolissen voor een bedrag van ongeveer €2.000 per stuk. Per persoon betaalden ze inmiddels €60 per maand voor het verzekeren van de uitvaartkosten. De dochters hadden ook twee gestapelde polissen met een premie van ongeveer €20 per maand per dochter. In totaal betaalden ze dus €160 per maand om een bedrag te verzekeren tussen €5.000 en €10.000 per verzekerde. Dat kon anders, en dat heb ik ook voor ze geregeld.
Ik roep adviseurs op om niet alleen de uitvaartverzekering met de klanten te bespreken. Bespreek ook de optie van het afsluiten van een overlijdensrisicoverzekering in combinatie met een spaarrekening. Bij een verdere stijging van de spaarrente, hoeft het verzekeren van de uitvaart niet zo duur te zijn.
Kun je oververzekerd zijn in een overlijdensrisicoverzekering?
In een overlijdensrisicoverzekering ben je niet snel oververzekerd. De verzekering keert namelijk een bedrag uit bij overlijden. Met een hoog verzekerd bedrag krijgen de nabestaanden een extra hoge uitkering. In principe kun je dus niet oververzekerd zijn in een overlijdensrisicoverzekering.
Een overlijdensrisicoverzekering met een verhoogd verzekerd bedrag in plaats van een uitvaartverzekering
Sta je op het punt om een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten omdat je bijvoorbeeld een huis koopt? Verhoog het verzekerd bedrag met €20.000. Dit kost je weinig extra premie per maand. Aanvullend kun je sparen voor het dekken van de uitvaartkosten na het beëindigen van de overlijdensrisicoverzekering. Zie het tabblad Voorbeelden voor indicatieve berekeningen.
Overlijdensrisicoverzekering verpanden
Door het verpanden van een overlijdensrisicoverzekering kan de uitkering na overlijden verplicht gebruikt worden voor het aflossen van de hypotheek. Door de verpanding krijgt dus niet bijvoorbeeld de partner de uitkering. Het bedrag gaat dan naar de geldverstrekker voor het aflossen of het verlagen van de hypotheekschuld.
Kun je een overlijdensrisicoverzekering aanpassen?
Een overlijdensrisicoverzekering kun je maar beperkt aanpassen. Het verzekerd bedrag verhogen of verlagen kan niet. Ook kun je de verzekerde niet veranderen. Bijvoorbeeld de begunstigden (wie de uitkering krijgen) kun je wel aanpassen. Je hebt ook het recht om de overlijdensrisicoverzekering op te zeggen.
Gevolgen van een echtscheiding voor de overlijdensrisicoverzekering
Na een scheiding moeten de partners aandacht besteden aan de overlijdensrisicoverzekering. Er moet met name kritisch worden gekeken naar de begunstiging. Mogelijk moet de begunstiging veranderd worden. Dit om te voorkomen dat de uitkering na overlijden naar de ex-partner gaat. Samen met je verzekeringsadviseur kun je hier naar kijken.
Een partner betaalt meestal geen erfbelasting over de uitkering uit een overlijdensrisicoverzekering
Partners kunnen voor de erfbelasting gebruik maken van een hoge vrijstelling. Voor het jaar 2022 bedraagt de vrijstelling €680.645. Over het meerdere wordt 10% belasting geheven. Over hoge erfenissen kan de heffing oplopen tot 20%.
Wie krijgt de uitkering uit een overlijdensrisicoverzekering?
In de overlijdensrisicoverzekering is vastgelegd wie de uitkering krijgt. Het kan gaan om de wettelijke erfgenamen, maar een andere begunstiging is ook mogelijk. In de polis kan een naam staan van de verkrijger van de uitkering. Een andere optie is het omschrijven van de begunstigde, zoals de echtgenoot of echtgenote. Bij verpanding ligt het nog weer anders.
Overlijdensrisicoverzekering en een ongevallenverzekering – Keren beide verzekeringen uit?
Bij overlijden kunnen er meerdere verzekeringen een bedrag uitkeren. Bij overlijden door een ongeval keren de ongevallenverzekering en de overlijdensrisicoverzekering uit. Ook als er aanvullend nog een uitvaartverzekering uitkeert, keren verzekeraars de verzekerde bedragen uit bij overlijden.
Had de overledene een overlijdensrisicoverzekering?
Na overlijden is het voor nabestaanden niet altijd duidelijk of de overledene een overlijdensrisicoverzekering had. Via het Verbond van Verzekeraars kunnen de nabestaanden levensverzekeringen opvragen die zijn afgesloten op het leven van de verzekerde. Zo wordt voorkomen dat er nog recht op een uitkering bestaat die door de nabestaanden niet wordt opgeëist. Je kunt zoeken op de website van het Verbond van Verzekeraars.