De oude overlijdensrisicoverzekering inruilen
Heb je een overlijdensrisicoverzekering die je jaren geleden hebt afgesloten? Waarschijnlijk betaal je teveel premie voor deze verzekering. De laatste vijf jaren zijn de premies voor deze verzekering gekelderd. Daar merk je niets van met jouw huidige verzekering. Alleen met een nieuwe polis kun je van de tariefverlagingen profiteren. Een nieuwe overlijdensrisicoverzekering afsluiten en de oude polis opzeggen kan de oplossing zijn, maar let wel op wat je doet.
Een overlijdensrisicoverzekering keert het verzekerd bedrag uit als je overlijdt vóór de einddatum van de verzekering. In tegenstelling tot de uitvaartverzekering heeft de overlijdensrisicoverzekering altijd een einddatum. Bijvoorbeeld bij het bereiken van je 70e of 75e verjaardag stopt de verzekering zonder een uitkering.
Waardoor zijn de premies sterk verlaagd?
Het komt door een combinatie van factoren. Per 2013 is het provisieverbod ingegaan. Hierdoor mogen verzekeraars geen vergoeding voor de adviseur meer inbouwen in de overlijdensrisicoverzekering. De adviseur stuurt nu een losse rekening voor het adviseren en het bemiddelen naar de klant. Gemiddeld worden we steeds ouder. Hierdoor zakt de kans dat de verzekeraar moet uitkeren. Minder risico zorgt voor een lagere premie.
Sluit eerst een nieuwe overlijdensrisicoverzekering af
Bij het aanvragen van een overlijdensrisicoverzekering gaat de verzekeraar beoordelen of ze jou willen accepteren. Door bepaalde aandoeningen, ziektes en door overgewicht kun je een verhoogde kans op overlijden hebben in vergelijking met jouw leeftijdsgenoten. De verzekeraar kan jou een extra premie in rekening brengen voor de overlijdensrisicoverzekering en ze kunnen jou weigeren. Dat overkomt vooral mensen die levensbedreigende ziektes hebben gehad. Daarom moet je de oude verzekering pas opzeggen zodra zeker is dat de nieuwe verzekeraar jou accepteert.
Maak vrijblijvend een berekening
Betaal je teveel? Daar kun je alleen maar achter komen door te vergelijken. Alleen als het aantrekkelijk is, ga je op een voorstel van een verzekeraar is. Het vergelijken kan dus alleen maar voordelig zijn. Anders stap je namelijk niet over.
Ook financiële experts vooral positief of de ORV + sparen
De afgelopen weken heb ik veel vragen gekregen over mijn website Geenuitvaartverzekering.nl. Meestal positieve reacties, maar ook negatieve reacties. VVPonline.nl (website voor professionals uit de financiële dienstverlening) heeft afgelopen week een poll open gezet met de vraag: “ORV en sparen goed alternatief voor uitvaartpolis?”. De meerderheid van de stemmers ziet de overlijdensrisicoverzekering + sparen zitten als alternatief voor de uitvaartverzekering.
Van de specialisten vindt 53% de ORV + sparen een goed initiatief en 47% stemt tegen. Een tweetal nadelen die ik vaak hoor wil ik graag toelichten.
Het sparen levert onvoldoende rendement op
Mijn timing voor het lanceren van de website is bijzonder. Vermoedelijk gaan de eerste banken binnenkort bekend maken dat ze een negatieve spaarrente in rekening gaan brengen bij spaarders. Ik vermoed dat het vooral gaat om spaarrekeningen met behoorlijke saldo’s. Deze maand heeft de Deense bank Jyske een negatieve spaarrente doorgevoerd voor spaarders met meer dan één miljoen euro op de rekening.
Op dit moment levert het sparen inderdaad niets op, maar het aanvullend sparen voor de uitvaartkosten is op lange termijn denken. De overlijdensrisicoverzekering dekt tot je 70e de uitvaartkosten. Daarna moet je voldoende spaarsaldo hebben. Op dit moment een lage rente is niet zo erg. Bij een laag saldo is het rendement in euro’s toch klein. Als de spaarrentes over 10 jaar weer flink gestegen zijn is er niets aan de hand. De tijden met hoge spaarrentes gaan een keer weer komen.
Het spaargeld wordt waarschijnlijk anders uitgegeven
De combinatie overlijdensrisicoverzekering en het sparen vraagt wel om discipline. Het gereserveerde bedrag voor het betalen van de uitvaartkosten na je 70e, moet wel blijven staan. Ook als je even extra geld nodig hebt, moet je het geld laten staan. Als je deze discipline niet hebt, is de ORV + sparen niets voor jou.
Heb je vragen of opmerkingen? Ik hoor het graag.
Steeds meer Nederlanders kiezen voor cremeren
Uit cijfers van de Landelijke Vereniging van Crematoria blijkt dat steeds vaker voor het cremeren wordt gekozen in plaats van het begraven. Maar liefst twee derde kiest namelijk voor cremeren. Zelfs leden van de koninklijk familie kiezen er na al voor. Deze maand is namelijk prinses Christina gecremeerd, terwijl begraven gebruikelijk was voor leden van de Koninklijke familie.
In het jaar 2000 kozen nabestaanden in 49% van de gevallen nog voor een crematie. Een begrafenis werd dus toen nog nipt het meest gekozen bij een uitvaart. De toename naar 66% wordt waarschijnlijk mede veroorzaakt doordat het cremeren gemiddeld goedkoper is. Ook het feit dat steeds minder mensen naar de kerk gaan zal hierin een rol spelen.
Een crematie was een verbod op
Bij wet was het cremeren verboden. In 1874 is de Vereeniging tot invoering der Lijkverbranding in Nederland opgericht. De doelstelling was het legaliseren van het cremeren, en met succes. In 1913 liet de vereniging de eerste crematorium bouwen. De eerste crematie was in 1914. Het bestuurslid van de vereniging was de eerste die gecremeerd werd.
Wat wil de overledene?
Partners en de kinderen weten vaak niet of ze moeten kiezen voor het begraven of het cremeren na overlijden van de partner of de ouder. Dat komt doordat het niet wordt besproken. Pas als het bijna zover is wordt het besproken. Helaas krijgen de naasten vaak niet meer de mogelijkheid om de uitvaart door te spreken vlak vóór het overlijden. Daarom krijgen nabestaanden bij een plotselinge overlijden van een naaste vaak last van gemaakte keuzes. Ze weten namelijk niet zeker of ze de juiste keuzes hebben gemaakt voor de uitvaart. Daarom is het belangrijk om dit soort zaken door te spreken.
In Nederland is een uitvaart duur
Vergeleken met veel andere landen is een uitvaart in Nederland relatief duur. In Nederland komen de gemiddelde kosten uit op €7.500. Er zijn goedkopere landen, maar ook veel duurdere.
De website uitvaartverzekering.nl heeft onderzoek gedaan naar de hoogte van de gemiddelde uitvaartkosten in Nederland en in andere landen in de wereld. Er zijn twee grote uitschieters. De kosten zijn namelijk het laagst in Mexico (€580) en het hoogst in Japan met een gemiddelde van maar liefst €19.200. Het verschil met Nederland is groot, toch hoort Nederland bij de duurdere landen.
Waarom is Japan zo duur?
De kosten liggen daar zo hoog, omdat een uitvaart in Japan geen formaliteit is. Het gaat gepaard met rituelen. Een zeer uitgebreide uitvaart neemt ook hoge kosten met zich mee. Ze gaan niet besparen omdat ze veel waarde hechten aan een waardige afscheid. Er zijn ook meerdere ceremonies bij een Japanse uitvaart, dus de kosten lopen hard op. En dat blijkt ook uit het gemiddelde.
Wat maakt Nederland een duur land?
Vooral begrafenissen zorgen voor hoge uitvaartkosten. Grond is duur en de nabestaanden huren de grond gelijk voor tientallen jaren. Het maken van een graf en een gedenksteen is ook niet goedkoop. We kiezen voor kwalitatief goede materialen en dus voor hoge kosten. Daarom is het goed verzekeren ook belangrijk. De meest gangbare manier van verzekeren is de uitvaartverzekering, maar kijk ook eens naar de combinatie van een overlijdensrisicoverzekering + sparen.
Waarom een dure kist bij een crematie?
De kist is een duur onderdeel van de uitvaartkosten. Je wilt het beste voor de overledene, dus je gaat niet bezuinigen op de kosten. Toch vind ik het erg vreemd dat je tot €1.000 voor een kist betaalt voor een crematie. Waarom worden kisten niet gerecycled? Het is misschien een vreemd idee, maar ik zie mogelijkheden om de uitvaartkosten te verlagen.
Een grafkist kost meestal tussen €600 tot €1.000. Een grafkist van bijvoorbeeld Amerikaans massief vurenhout ziet er zeer goed uit, maar is nog duurder. Na de dienst wordt ook de kist de oven in geschoven. Wat nu als het gebruikelijk wordt om niet meer echt een kist te gebruiken voor een crematie? Het lichaam komt op een soort tafel. Daar omheen wordt de kist vastgeklikt als een soort ombouw. Na de dienst gaat de ombouw er weer om weg en kan weer worden gebruikt voor een volgende dienst. Dit geeft een besparing in kosten en het milieu wordt ook nog ontzien. De meeste nabestaanden zullen hier niets voor voelen, maar volgens mij komt dat vooral doordat het niet gebruikelijk en gangbaar is.
Nabestaanden durven niet te bezuinigen op de uitvaartkosten
Er zijn twee redenen waarom nabestaanden niet op het geld letten als het gaat over het regelen van de uitvaart voor hun geliefden. Ten eerste willen ze naar anderen niet uitstralen dat ze bezuinigen op de uitvaart en ten tweede kunnen ze het voor zichzelf niet verantwoorden tegenover de overledene. Het tweede issue kun je oplossen door bij leven de uitvaart al te bespreken. Het eerste issue hoeft geen probleem te zijn bij een uitvaart. Anderen kunnen niet zien dat het een gerecyclede kist is.
Meer geld beschikbaar voor zaken die belangrijk zijn
De besparing door de gerecyclede kist kan weer gebruikt worden voor andere onderdelen van de uitvaartdienst die nabestaanden belangrijker vinden. Investeer het geld bijvoorbeeld aan een bloemenzee tijdens de uitvaart. Of om een sieraad aan te schaffen met daarin een deel van de as.
Overleg met je naasten hoe ze hun eigen uitvaart zien. Het is geen gezellig onderwerp, maar het schept wel duidelijkheid. En door over de dood te praten, waardeer je ook beter dat jullie elkaar nog hebben.
Uitvaartverzekeringen stapelen of het direct goed regelen?
Inflatie heeft ook invloed op de uitvaartkosten. Tientallen jaren geleden was een verzekerd bedrag van 5.000 gulden (2.269 euro) in de uitvaartverzekering voldoende. Dat bedrag is nu veel te laag. Veel uitvaartverzekeringen die al tientallen jaren geleden zijn afgesloten voldoen niet meer. Laat jouw nabestaanden niet met een hoge rekening van de uitvaartverzorger zitten en verzeker je uitvaartkosten goed.
Sommige uitvaartverzekeringen zijn geïndexeerd
In de loop der jaren stijgen de uitvaartkosten. Bij het afsluiten van een uitvaartverzekering wordt het verzekerd bedrag afgestemd op de hoogte van de kosten van een uitvaart van dat moment. In sommige verzekeringen is het verzekerd bedrag geïndexeerd. Dat wil zeggen dat het verzekerd bedrag in de polis mee stijgt met de inflatie. Blijf wel opletten, want een geïndexeerde uitvaartverzekering wil nog niet zeggen dat je niet voor een te laag bedrag verzekerd bent.
Wat als het verzekerd bedrag te laag is?
Je hebt meerdere opties. Welke oplossing de beste is hangt ook af van het tekort. Komen jouw nabestaanden een paar duizend euro tekort? In dat geval kun je beter op een spaarrekening het tekort sparen. Als het om een substantieel bedrag gaat, kun je kiezen tussen twee opties, namelijk:
- Je sluit een extra uitvaartverzekering af voor het tekort
- Je kiest voor een overlijdensrisicoverzekering en daarnaast spaar je het bespaarde bedrag ten opzichte van de uitvaartverzekering op een spaarrekening
Wees niet te zuinig met het verzekerd bedrag
Om te voorkomen dat je over een aantal jaren weer een aanvullende verzekering moet afsluiten, kun je beter een hoog verzekerd bedrag aanhouden. Vooral met een overlijdensrisicoverzekering zorgt een hoger verzekerd bedrag maar voor een iets hogere premie. Verzekeraars rekenen kosten voor het afsluiten van een verzekering, dus twee verschillende polissen hebben is veel duurder dan een polis met een hoger verzekerd bedrag.
Heb je nog geen uitvaartverzekering? Ga gelijk voor een toekomstbestendig verzekerd bedrag. Op de homepage kun je een berekening maken voor een uitvaartverzekering en een overlijdensrisicoverzekering met een verzekerd bedrag van 20.000 euro. Dat bedrag is nu nog veel te hoog, maar over 10 of 15 jaar waarschijnlijk niet meer.
Veel mensen zijn onderverzekerd voor de uitvaartkosten
Heb je een uitvaartverzekering die vele jaren geleden is afgesloten? Grote kans dat je inmiddels onderverzekerd bent. Door inflatie stijgen de uitvaartkosten, maar de verzekerde bedragen in uitvaartverzekeringen stijgen vaak niet mee. Na jouw overlijden moeten de nabestaanden dus vaak bijbetalen. Dat kun je voorkomen met een hoog verzekerd bedrag, maar dat gaat je natuurlijk ook weer meer premie kosten.
Bij het regelen van de uitvaart willen de nabestaanden niet bezuinigen op de kosten. Het moet een waardig afscheid worden met alles dat daarbij hoort. Na de uitvaart volgt de rekening. Als het verzekerd bedrag in de uitvaartverzekering niet hoog genoeg is, houden de nabestaanden een kostenpost over. Dat kun je voorkomen.
Vertrouw niet blind op de uitvaartverzekering
De meeste mensen weten niet wat er wordt uitgekeerd bij hun overlijden. Ook niet zo vreemd, je kijkt de verzekeringspapieren pas door als het echt noodzakelijk is. Toch is het wel verstandig om daar de controle over te houden. Je wilt voorkomen dat jouw naasten er dan pas achter komen dat je voor een veel te laag bedrag verzekerd bent.
Kijk verder dan alleen de uitvaart
Na het overlijden van een gezinslid komt er veel op de nabestaanden af, ook in financieel opzicht. Een bedrag ontvangen waarmee ze de uitvaart kunnen betalen en er ook nog iets aan overhouden geeft de nabestaanden rust. Dat kan met een overlijdensrisicoverzekering. Je kunt een financieel adviseur inschakelen voor het berekenen van het verzekerd bedrag dat je aan moet houden, maar je kunt ook een bedrag vaststellen waar ze het eerste jaar na het overlijden mee kunnen overbruggen. Kies bijvoorbeeld voor een overlijdensrisicoverzekering met een verzekerd bedrag van €50.000. De hoogte van de premie zal je erg meevallen.
Of je sluit een aanvullende uitvaartverzekering af
Heb je een te laag verzekerd bedrag in de uitvaartverzekering? Je kunt ook kiezen voor een aanvullende uitvaartverzekering. Een alternatief is weer het kiezen voor een veel goedkopere overlijdensrisicoverzekering van bijvoorbeeld €10.000 in combinatie met het sparen van een kapitaal voor als je op hoge leeftijd overlijdt.
Stel dit soort zaken niet uit tot het te laat is!